根據(jù)國(guó)外一家研究公司的全球商務(wù)預(yù)測(cè)報(bào)告，2018年至2022年間西歐的電商銷售額將以17%的復(fù)合年增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，到2022年底將達(dá)到1萬(wàn)億美元。

市場(chǎng)的迅速發(fā)展帶來(lái)了令人興奮的機(jī)遇，但也有不好的一面。隨著越來(lái)越多欺詐者涌入網(wǎng)絡(luò)渠道，電商市場(chǎng)越來(lái)越需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和健全客戶認(rèn)證機(jī)制。

歐洲的監(jiān)管者選擇通過(guò)嚴(yán)格的客戶認(rèn)證機(jī)制(SCA)解決電商欺詐領(lǐng)域日益復(fù)雜的問題，這項(xiàng)即將落地的法規(guī)旨在通過(guò)強(qiáng)制采用更加統(tǒng)一和嚴(yán)格的認(rèn)證方式來(lái)減少欺詐行為。SCA在整個(gè)價(jià)值鏈中具有重大和深遠(yuǎn)的影響，將對(duì)賣家的客戶付款流程產(chǎn)生直接的和潛在的不利影響。

　什么是SCA?

SCA將作為支付服務(wù)修訂法案第二版(PSD2)的一部分，引入歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)(EEA)。

SCA全稱是Strong Customer Authentication，即嚴(yán)格的用戶認(rèn)證機(jī)制，將從2019年9月14日開始實(shí)施。

SCA規(guī)定適用于發(fā)生在歐洲、由客戶發(fā)起的購(gòu)買交易，只要持卡人的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和賣家的支付服務(wù)提供商(如收單機(jī)構(gòu))位于歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)(EEA)內(nèi)就屬于該規(guī)定適用范疇。

根據(jù)SCA的相關(guān)規(guī)定，歐洲的電商交易必須通過(guò)兩種相互獨(dú)立的認(rèn)證形式進(jìn)行驗(yàn)證。對(duì)支付提供商和發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，EMV 3DS(3D Secure 2)將是實(shí)施SCA的主要工具。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以決定在交易過(guò)程中選擇使用哪種認(rèn)證方法和哪些認(rèn)證因素。但發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須從以下三種可能的身份驗(yàn)證問題類型中選擇：

1、你(指客戶)知道的東西，例如密碼或PIN碼(請(qǐng)注意，這不包括支付銀行卡信息)。

2、你擁有的東西，如智能手機(jī)或可穿戴設(shè)備。

3、你是什么樣的人，比如指紋生物識(shí)別或者面部掃描。

不符合這些要求的交易將被拒絕，除非交易有資格獲得豁免，不用進(jìn)行認(rèn)證。

哪些情況下可以豁免

并非所有交易都需要遵守SCA，幾種主要的豁免情況包括：

1、商戶發(fā)起的交易

這包括向同一商戶重復(fù)購(gòu)買相同金額的商品，如健身房會(huì)員資格和數(shù)字服務(wù)訂閱。一個(gè)重要的警告是，對(duì)商家進(jìn)行首次付款時(shí)需要進(jìn)行SCA認(rèn)證。此時(shí)，按量計(jì)費(fèi)的訂閱服務(wù)(如每月產(chǎn)生不同金額的訂閱，有一個(gè)例子是公用事業(yè)賬單)和各種其他類型的“場(chǎng)外”支付(如眾籌)將不屬于本豁免情況。

2、交易金額低

低于30歐元的購(gòu)買不受SCA限制。但是，一旦完成5筆低于30歐元的交易或這些交易的總價(jià)值達(dá)到100歐元時(shí)，就需要進(jìn)行SCA驗(yàn)證。此時(shí)，進(jìn)行SCA驗(yàn)證后，“交易計(jì)數(shù)”將重置。

3、可信賴的受益人

根據(jù)這項(xiàng)豁免，持卡人可以要求其發(fā)卡機(jī)構(gòu)將商戶列為“白名單”，這樣未來(lái)的交易就不需要應(yīng)用SCA。發(fā)卡機(jī)構(gòu)有責(zé)任管理每個(gè)持卡人的白名單。這種豁免情況值得商戶及其支付合作伙伴認(rèn)真考慮，以確保其購(gòu)買頻繁的客戶盡可能擁有最好的付款體驗(yàn)。

商家，尤其是那些依賴于預(yù)存卡片信息(card-on-file)交易的商家，應(yīng)該與支付合作伙伴密切合作，簡(jiǎn)化客戶將他們添加為白名單的流程。

4、交易風(fēng)險(xiǎn)分析(TRA)

TRA可能是最重要的豁免，因?yàn)槿绻虘舻闹Ц短峁┥痰目偲墼p率(如所有提供商的客戶的總欺詐率)低于特定閾值,商家就可以避開SCA的要求。

對(duì)于100歐元以下的交易，欺詐閾值為0.13%，100歐元至250歐元之間的交易為0.06%，250歐元至500歐元之間的交易為0.01%。如果支付提供商的欺詐率低于這些閾值，可以對(duì)交易應(yīng)用實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析，以評(píng)估是否該應(yīng)用SCA認(rèn)證。

5、確保企業(yè)卡支付安全

如果企業(yè)卡是“存入”(例如，存在為員工預(yù)訂航空公司機(jī)票的旅行社)或使用虛擬卡號(hào)進(jìn)行交易，通過(guò)企業(yè)卡進(jìn)行的交易將不受SCA限制。

需要注意的是，應(yīng)用豁免是可選的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)將在應(yīng)用SCA的所有交易中承擔(dān)欺詐責(zé)任，但當(dāng)豁免作為EMV 3DS的一部分時(shí)，欺詐責(zé)任將由支付提供商(通常，最終是商戶)而不是發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以最終決定是否支持和接受豁免。有外媒預(yù)計(jì)，所有發(fā)行機(jī)構(gòu)不太可能在9月14日前準(zhǔn)備好支持每項(xiàng)豁免。

SCA的市場(chǎng)影響

SCA新規(guī)對(duì)跨境賣家及歐洲本土賣家來(lái)說(shuō)有著重要意義，與賣家最直接相關(guān)的就是影響買家的付款體驗(yàn)。

也就是說(shuō)，通過(guò)引入額外的步驟來(lái)完成購(gòu)買，將為成功購(gòu)買增添障礙。雖然放棄購(gòu)物車和轉(zhuǎn)化率降低是合理的顧慮，但另一方面，如果SCA按預(yù)期發(fā)揮作用，可能會(huì)提高授權(quán)率，同時(shí)減少欺詐損失。

更重要的是，SCA還將為賣家獲取新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。那些能最好地將SCA集成到其付款流程中以及能有效應(yīng)用豁免的賣家可以使客戶影響最小化，與其他受到SCA影響的賣家區(qū)分開來(lái)。

要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，關(guān)鍵是要與那些致力于提升客戶體驗(yàn)、并能針對(duì)SCA提供全面、高效響應(yīng)的支付提供商共同合作。

2018年，歐洲跨境電商市場(chǎng)(包括旅游)收入達(dá)到了1370億歐元。與2017年相比，這一數(shù)字增長(zhǎng)了13.2%。2018年，歐洲跨境電商市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)950億歐元，占整個(gè)歐洲電商市場(chǎng)22.8%的份額。

雖然英國(guó)脫歐話題炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但歐洲消費(fèi)者仍熱衷跨境電商。有研究機(jī)構(gòu)表示：“1/4的歐洲人欣賞跨境電商帶來(lái)的便利，并要求歐洲立法決策者進(jìn)一步簡(jiǎn)化稅收和跨境規(guī)則。盡管英國(guó)脫歐陰云籠罩，但他們?nèi)詫?duì)歐洲跨境電商前景充滿信心。”

所以，對(duì)跨境賣家來(lái)說(shuō)SCA既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇，賣家可以抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，在歐洲市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展。

（來(lái)源：億恩網(wǎng)）

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