美國或亞洲的技術熱點相比，中東的支付和電子商務革命有點延遲，中東和北非地區的電子商務部門是全球增長最快的部門之一，并正在推動該地區采用支付技術的浪潮。例如，中東和北非地區 76% 的消費者報告說在過去一年中使用了金融科技應用程序，而電子商務采用的增長水平高于預期。事實上，該地區 85% 的消費者從本國以外的品牌和零售商那里進行了網上購物。

在該地區的個別經濟體中也可以觀察到這種趨勢。例如，在阿聯酋，B2C 電子商務平臺的日益普及導致數字支付激增。在沙特阿拉伯，支付公司占該國金融科技公司的 32%。

從 2015 年的50 億美元到 2020 年的 240 億美元，電子商務市場現在希望到2025 年在海灣合作委員會中增長到500 億美元。預計疫情將為 2020-2022 年的電子商務市場帶來 6% 的額外增長。在 2023 年至 2025 年期間，預計該市場將進一步增加 4% 的增長。

這對中東的移動支付基礎設施產生了直接影響。例如，數字錢包預計將成為未來五年中東地區最受歡迎的支付方式。 原始設備制造+商 (OEM)支付選項也很受歡迎（想想 SAMSung Pay 或 Apple Pay），讓用戶能夠在銷售點和在線支付。

它還導致了基于應用程序的新型支付方式的出現，例如先買后付（BNPL）。BNPL 解決方案提供商，如虎斑貓和塔瑪拉，人氣飆升，獲得了中東和北非地區一些最大的啟動資金輪次。此外，阿聯酋和沙特阿拉伯超過80% 的消費者表示他們愿意使用 BNPL 解決方案。這些解決方案也是該地區不斷發展的付費科技行業背后的關鍵驅動力。

該地區不斷增長的金融科技行業突顯了所有這一切。據估計，到 2022 年，中東的465 家金融科技公司可能會籌集超過 20 億美元的風險投資，而 2017 年只有 30 家此類公司籌集了約 8000 萬美元。Netcetera等提供商已經挺身而出借助其 ToPay 數字支付服務中心等錢包解決方案，銀行和發卡機構可以提供更廣泛的支付產品，例如移動錢包、點擊支付、云支付等。

這些公司正在占主導地位的垂直領域嶄露頭角，例如支付、儲蓄和投資。雖然這些仍然是金融科技的主要趨勢，但開放銀行業務也在該地區迅速占據優勢。事實上，在巴林、阿聯酋和沙特阿拉伯，監管機構已經加快了開發開放銀行框架和支持開放銀行 API 提供商的步伐。

支付和安全齊頭并進，不僅在確保安全交易方面，而且在提高信任度的同時降低交易過程中的放棄率。在中東，34% 的金融公司擁有會產生大量誤報的系統。與此同時，中東和北非地區超過一半的企業報告稱，由于大流行，面臨新的金融犯罪風險，包括支付欺詐、賬戶接管和身份盜竊。

另一方面，隨著安全形勢通過新的發展加強自身，金融機構和電子商務商家都需要讓自己跟上步伐。這意味著摒棄繁瑣的傳統基礎設施，為高級身份驗證途徑騰出空間，例如 EMV 3DS2.0 協議、基于風險的身份驗證和生物特征身份驗證。數字身份證的興起也意味著支付驗證和身份驗證現在可以跨多個接觸點進行。

支付標記化是不斷增長的旨在防止在線欺詐的安全產品庫的新增功能之一。該過程是指通過用一系列算法生成的數字或令牌替換主要帳號 (PAN) 來對敏感的個人財務數據進行數字化。

如果目前有任何跡象，中東的支付和電子商務格局只能期望在消費者支付和結賬期望轉變的情況下進一步受益于基礎設施創新。

以該地區超級應用程序的到來為例。超級應用取得了巨大的成功，尤其是在東亞和東南亞地區，Careem和MNT- Halan等本地公司正在尋求為中東地區帶來類似水平的一站式功能和端到端客戶體驗。這將對移動支付和數字錢包以及客戶便利性產生直接影響。

該地區也越來越關注分布式賬本技術（DLT）。阿拉伯貨幣基金組織最近針對中東地區的 DLT 和區塊鏈金融服務提供商發布了戰略指南。DLT 和區塊鏈集成可以為整個金融價值鏈帶來好處，包括數據、支付自動化、新的金融工具（例如智能合約或代幣化貸款）以及合規自動化。

由于有如此多的變動因素，本地支付計劃可能會成為該地區的優先事項，因為它們在便利性和治理方面提供了好處。

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