1.香港保險的好處
2.香港保險之重疾險
3.香港保險之儲蓄分紅類

1.香港保險的好處

?首先我們要弄清楚保險的意義與功用，通過功用來分類：

?

?

在我們了解保險功用之后，我們就要對我們的家庭風險進行全景解析：

?

?

接下來要了解保險的分類：

?

?

?

?

?

?

最后，在我們購買好保險之后，還要常常進行保單的檢視：

?

?

關于香港保險到底好在哪里，我們在網上可以搜索到很多的優勢，例如：

?

香港保險保費更便宜，即同樣的保額，香港保險繳費少，通常相當于內地保險的8折甚至更低；

重疾險還可以帶分紅，可以抵抗通貨膨脹，而內地重疾險無分紅功能；

香港保險以美元或港幣結算，持有香港保險就等于持有美元資產，在人民幣對美元貶值的預期下可以讓資產保值；

理賠更寬松，投保前嚴格審核，嚴進寬出，理賠時相對更容易；

但是按照常識，保費更低的話，保額也應該更低，要不然保險公司可是要吃虧的啊。但香港保險的邏輯卻不一樣(港險加微信singhai2016咨詢)，不僅保費低，保額還更高！更讓人看不懂的是，就這種模式下，香港保險公司居然還能保持著不錯的收益能力！這是為什么呢？下面來為大家好好解釋一番，小蕃用對兩地的重疾險與分紅險進行了對比來告訴你們為什么會這樣。

2.香港保險之重疾險

1.疾病保障種類

內地主流的保險公司產品疾病保障大約在70種左右，個別的可以達到100種，但是價格也是非常貴，香港保險可以達到100多種，而且價格便宜。

2.每年的費率

首先保險公司是怎么制定保費的，具體是怎么算的呢？計算公式如下：

P（保費）=A(風險保費）+B（附加費用）+C（保單現金價值）

A（風險保費），和預定死亡率直接掛鉤，也就是和香港人的平均壽命和死亡率直接掛鉤。日本的2016年報顯示，香港男性和女性公民的平均壽命都為世界第一，分別為：80.5歲和86.7歲，而世界衛生組織公布的死亡率上看，香港為4.95%，中國大陸死亡率為7.17%，香港遠低于內地，那么，平均壽命長+死亡率低=香港保險理賠率低，從而大大降低保險公司風險成本，精算師在作價的時候，風險保費這一塊的費用必然低了很多。

B（附加費用），和預訂業務費用率掛鉤，這個就類似于公司里的管理、行政費用，就保險公司而言，最多的當然是廣告、營銷、代理人傭金等等，這點其實不管香港還是內地保險公司，開銷所占比例都差不多，只不過這些開銷里，香港保險公司會把更多的資金投入到產品研發，營業員培訓之中，保證客戶體驗。

C（保單的現金價值），和預定利息率相關。何為預定利息率？其實預定利息率是與保單相關的一種折現的概念，如果保險公司算出來的投資回報率越高，則預定利息率和現金價值就越高，于此相對的，保費也就越低。

?

總結一下影響保費率的三個方面，其中兩個香港保險都有很明顯的優勢，那么保費自然就會更加便宜。

3.疾病定義

我們都知道重疾險是保障疾病的，如果不幸患有疾病，保險公司會給一大筆錢，但是很少有人清楚疾病發展到什么程度才符合保險公司的理賠標準。癌癥—惡性腫瘤，相信這個病我們都不陌生，為什么近些年癌癥發病率這么高，這與我們的 水源，空氣，生活壓力，食品安全息息相關，癌細胞病變也是需要一個過程的，一般是分為四期：

原位癌→生長→擴散→末期

而內地的重疾險關于癌癥定義一般要等末期或者明確指出擴散才理賠，而香港只要確診，客戶就能提前拿到理賠款搶先一步進行治療。

4.免責條款

有些保險公司產品表面看起來非常不錯，但是細則條款卻是比較嚴格，比如疾病定義，免責條款等等。比如，酒駕，先天性疾病，核污染都是不保的，而這些香港保險都是保的。

5.額外保額贈送

香港部分保險公司的重疾險有個贈送條款就是升級保障，額外贈送10年50%的保額，簡單來說(港險加微信singhai2016咨詢)，如果我們購買100萬保額，保險公司送我們50萬，但只送10年，如果在10年內不幸理賠一共賠償150萬，如果前十年身體健康沒有用到可以在第9年向保險公司申請免費轉換一份人壽產品。

6.不可異議條款

香港保險有一個不可異議條款，是指投保兩年之后，除非證實蓄意欺詐，或者拖欠保費否則，保險公司不能以投保人/受保人漏報錯報資料而對保單的有效性提出異議，從而有效保護客戶利益。

7.行業監管嚴謹

香港作為全球三大金融中心之一，保險市場空前繁榮。香港保險業從1841年發展至今已176年，所以不論從監管還是服務方面都要比內地成熟，相比而言，內地保行業更像個“孩子”，其次香港保險公司歷史悠久，有100多年近200年的歷史，而內地保險公司發展的歷史比較短，有很多保險公司是從2000年剛剛開始進入市場。

3.香港保險之儲蓄分紅類

1.全球化投資分紅回報高

香港保險公司有近兩百年的歷史，這些公司不論從風險控制還是盈利能力都要比內地的保險公司有優勢，其次客戶的保費也是可以做全球化投資，不受局限性，而內地保險公司的投資方向局限性很大，大部分資金只能在中國境內做投資，比如同樣的保險金投向股市，內地的A股與美股相比，肯定美股收益更高更穩定。

2.美元資產配置

我們都知道人民幣與美元走勢聯動，美元升值人民幣貶值反之則一樣，那么未來我們不確定人民幣是否升值或者貶值(港險加微信singhai2016咨詢)，所以我們要盡早配置美元資產，把雞蛋放在不同的籃子里，而且可以通過中國央行的外匯儲備來看，央行美元資產儲備規模居全球首位，可見美元資產的重要性。

3.跨法域的資產轉移

近幾年許多高凈值客戶通過購買香港保險或者海外地產而實現合法的資產轉移，一方面是配置境外資產，另外一方面是擔心國家未來出臺什么新政策，可能會對他們的內地財產構成威脅，情況惡劣的話也有可能凍結財產，從而帶來不必要的麻煩。

特別聲明：以上文章內容僅代表作者本人觀點，不代表ESG跨境電商觀點或立場。如有關于作品內容、版權或其它問題請于作品發表后的30日內與ESG跨境電商聯系。